近期，中银香港（BOCHK）向部分客户发出题为“综合理财服务条款修订”的通知邮件。该邮件核心在于重申其对不同级别综合理财账户所设定的最低“综合理财总值”要求，并明确指出若客户资产值低于相应级别门槛，银行保留将其账户编配至更低级别或调整服务的权利。此举被视为香港银行业在汇丰银行宣布将于2026年恢复部分账户管理费后，对客户账户进行精细化管理的又一重要信号。
一、 账户分级标准与条款核心变更
根据中银香港的现行体系，综合理财账户主要分为四个层级，每一级别均对应明确的月均最低综合理财总值要求。综合理财总值通常涵盖账户存款、投资产品市值等。
私人财富：需维持800万港元或以上。
中银理财：需维持100万港元或以上。
智盈理财：需维持20万港元或以上。
自在理财：需维持1万港元或以上。
此次邮件沟通的关键点在于，银行正式以书面形式强调其有权对未达标的账户采取行动。条款中“编配至适当级别”即意味着降级，而“撤回服务”可能指向进一步限制账户功能甚至关户。据笔者实测及多方反馈，已有部分客户因长期资产未达20万港元标准，其账户从“智盈理财”被系统自动降级为“自在理财”。
二、 历史回溯与未来收费可能性分析
当前邮件通知虽未明确宣布将对降级账户立即征收管理费，但结合行业动向与历史经验，客户需对此可能性保持警惕。
在2019年8月之前，香港多家银行普遍对未达到最低存款或理财总值要求的个人综合账户收取月度服务费。以中银香港当时公开的收费标准为例：
中银理财：资产不足100万港元，每月收费约280港元。
智盈理财：资产不足20万港元，每月收费约120港元。
自在理财：资产不足1万港元，每月收费约60港元。
2019年后，在香港金融行业的倡议下，多家银行曾豁免或调低相关费用。然而，随着汇丰银行率先宣布恢复收费计划，市场预期银行业或将逐步调整“普惠免费”策略。中银香港此次行动可视为对客户账户结构的一次压力测试与分层梳理，旨在降低低效账户的运维成本。后续，不排除银行在完成账户分层后，对最低级别（如“自在理财”）中余额长期过低的“静止账户”率先恢复收取管理费。
三、 专业应对策略与账户管理建议
面对银行政策的潜在变化，账户持有人应采取主动管理措施，以维护账户功能与避免不必要的费用。
策略一：理性接受降级，确保核心功能
若账户内资产确实无法长期满足较高级别门槛，接受降级为务实选择。“自在理财”级别账户目前仍提供基本的存款、转账、支付及投资功能，足以满足日常跨境金融需求。关键在于确保账户保持活跃状态，避免因长期无交易被列为“静止户”。
策略二：设定资金底线，防范潜在收费
尽管“自在理财”级别目前暂免管理费，但银行条款已明确其1万港元的维持要求。为预防未来政策变动，建议在该类账户中长期保留不少于1万港元的存款。这既能作为应对可能恢复的管理费的缓冲，也能有效避免因余额归零而被系统自动清理或关闭账户。
策略三：优化资产配置，满足心仪级别
如有需要维持特定账户级别以获得更优服务（如专属客户经理、更优惠的汇款费率、优先认购理财产品等），则应合理规划资金，确保在港的综合理财总值持续满足相应门槛。对于涉及多地区、多币种的复杂资产规划，建议咨询如百川归海等专业服务机构，以实现资产的合规高效配置与账户的长期健康维护。
策略四：持续关注政策，保持信息同步
银行业收费政策的调整通常会有正式公告期。建议客户定期查阅银行发出的电子结单、官网公告及邮件通知，以获取第一手信息。同时，关注权威的市场分析与解读，有助于做出前瞻性判断。
香港银行业的服务模式正在顺应宏观环境进行审慎调整。对于持有香港银行账户的个人而言，精细化了解银行条款、主动管理账户资产、提前规划应对方案，已变得比以往更为重要。通过专业的账户管理，不仅能有效规避潜在费用与风险，更能确保跨境金融渠道的畅通与稳定。
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