香港虚拟银行新趋势：豁免外币交易手续费全解读

    近期，两家香港持牌的虚拟银行相继更新其服务条款，宣布对旗下借记卡的外币交易手续费政策进行重要调整，核心在于对多种主流货币的交易实行手续费豁免。此举反映了香港数字银行业在提升跨境金融服务竞争力方面的最新动向，为消费者提供了更多元、成本更可控的海外消费与理财选择。

一、 政策核心：多币种交易手续费豁免对比

    本次政策调整的核心是豁免以借记卡直接扣划指定外币账户资金进行消费时产生的“外币交易手续费”。以下是两家银行核心政策的对比概览：

关键解读：

• 银行A的优势在于支持货币的广泛性，基本覆盖全球主要交易货币，适合经常往来不同国家、持有多种外币的用户。

• 银行B的政策则更为聚焦，为最常用的三种货币提供明确的免手续费保障，结构简单清晰。

• 两家银行对于“非支持货币”或“对应外币账户余额不足”的交易，均统一收取1.95% 的货币转换手续费，这与市场常见水平一致。

二、 银行A（原汇立银行）政策详情

    该行将其多币种借记卡定位为“寰球钱包”工具，主要特点如下：

核心功能：

• 多币种直接扣账：持卡人可预先在银行开设并存入多达11种外币的子账户。在海外消费时，若交易货币与账户货币匹配且余额充足，系统将直接扣减该外币余额，并免除货币转换手续费。

• 全球受理：依托Mastercard全球网络，卡片可在全球范围内接受Mastercard的商户及ATM使用。

费用结构亮点：

1. 账户管理：免收账户管理费、借记卡年费。

2. 本地交易：本港银通网络ATM取现免费。

3. 跨境汇款：汇出外币汇款收取定额手续费（如每笔25港元），存入汇款免费。

4. 其他潜在费用：补发卡片、索取纸质账单或银行证明信等服务可能产生定额费用。

三、 银行B（原天星银行）政策详情

    该行通过为其Visa白金借记卡启用“多币种交易功能”来实现手续费豁免，要点如下：

政策生效：根据其发布的《条款及条件》更新，该功能于2025年12月9日正式生效。

运作模式：

• 持卡人需在银行开立港币、美元及人民币账户。

• 在境外消费时，若交易货币恰好为这三种货币之一，则自动从对应账户扣款，并豁免1.95%的外币交易手续费。

• 若交易为其他货币（如欧元），系统将自动按汇率转换为港币并从港币账户扣款，同时收取1.95%的手续费。

费用注意事项：

• 该卡的境外ATM取现费用较高，为取现金额的3%，适合主要以消费为主的用户。

• 用户需仔细阅读其更新的《卡服务收费简介》，了解其他可能适用的服务费用。

四、 市场背景与用户选择建议

    目前，香港八家持牌虚拟银行中，共有四家提供借记卡服务。此次两家银行同步推出免外币手续费政策，可被视为虚拟银行在高度竞争的市场中，针对跨境消费这一痛点进行的产品差异化竞争。

给用户的建议：

1. 按消费习惯选择：若您经常前往欧美、日韩等多国，持有并管理多种外币，银行A的广泛货币支持更具优势。若您的跨境消费主要集中在港元、美元及人民币区域（如内地、美国），银行B的方案已足够使用。

2. 关注综合成本：除了消费手续费，还应综合考虑ATM取现费、汇款费、账户管理费等。例如，若有境外取现需求，银行A的定额收费可能比银行B的比例收费更划算。

3. 理解使用前提：享受免手续费的前提是“交易货币”与“您账户中充足的该外币余额”精确匹配。务必提前规划外汇兑换，或在消费时注意选择正确的扣款账户。

4. 留意条款动态：虚拟银行的产品政策和促销活动更新较快，用户在申请和使用前，应直接查阅银行官方应用程式或网站公布的最新《条款及条件》与收费表。

免责声明：本文内容基于相关虚拟银行截至发布日的公开服务条款、收费表及产品公告进行梳理与解读，仅供参考。银行的具體收费、政策、优惠活动及条款可能随时变更。本文内容不构成任何金融产品或服务的推荐或投资建议。用户在做出任何决定前，应自行核实目标银行的最新官方信息，并仔细阅读相关法律文件。对于因依赖本文信息而产生的任何损失，百川归海不承担任何责任。